Het doorlopend krediet is niet meer verkrijgbaar op de Nederlandse markt. Wel zijn er nieuwe producten geïntroduceerd die gedeeltelijk de voordelen van het doorlopend krediet in zich hebben. Dat blijkt uit het Special Item Consumptief Krediet van maart 2022 van Moneyview. Andere onderwerpen in dit rapport zijn de afnemende mogelijkheden voor zzp’ers om een krediet af te sluiten en de verschillende mogelijkheden om de verbouwing van een woning te financieren. De persoonlijke lening blijkt een goed alternatief te zijn voor het verhogen van de bestaande hypotheek of het afsluiten van een tweede hypotheek.

Doorlopend krediet

Een voordeel van het doorlopend krediet was dat gedurende de looptijd steeds opnieuw geld opgenomen kon worden en afgelost kon worden. De laatste twee aanbieders van dit product, Qander en Directa.nl, zijn echter inmiddels gestopt met het aanbieden hiervan. Zij kwamen wel meteen met een alternatief, waarbij in de eerste 24 maanden geld opgenomen kan worden terwijl er daarna verplicht afgelost wordt. De rente staat hierbij tijdens de hele looptijd vast.

Lenen lastiger voor zelfstandigen

Hoewel zowel het aantal zzp’ers als het aantal aangeboden persoonlijke leningen toeneemt, zijn er voor ondernemers en zzp’ers juist minder persoonlijke leningen beschikbaar. Juist nu zij door de coronacrisis soms minder inkomen hebben en daardoor juist moeten lenen, kiezen geldverstrekkers ervoor deze leningen niet meer aan zelfstandigen aan te bieden. Volgens Moneyview zijn er twaalf persoonlijke leningen beschikbaar voor zelfstandigen, waarvan er twee specifiek voor zelfstandigen bedoeld zijn. Ook ziet Moneyview dat de eisen die de geldverstrekkers stellen aan de zelfstandigen steeds strenger worden. Al met al wordt het dus steeds lastiger voor een ondernemer om geld te lenen voor privédoeleinden.

Persoonlijke lening als alternatief voor hogere of tweede hypotheek

Veel mensen hebben door corona besloten hun woning te gaan verbouwen. Het thuiswerken en meer thuis zijn vraagt om meer ruimte en een geschikte plek om te werken. Het financieren van een verbouwing kan door middel van het verhogen van de bestaande hypotheek, het afsluiten van een tweede hypotheek of met een persoonlijke lening. Moneyview heeft uitgezocht wat het voordeligst is.

Uitgangspunt in de berekeningen is een lening van 17.500 euro waarbij ook de kosten van advies, taxatie en de notaris worden meegefinancierd. De looptijd is 120 maanden. Daarnaast zijn voor de verhoging van de hypotheek en de tweede hypotheek ook de kosten berekend voor een variant met een looptijd van dertig jaar.

De persoonlijke lening heeft een hoger rentetarief dan de twee hypotheekvormen. Doordat er echter geen kosten gemaakt worden voor notaris en taxatie, komt het totale bedrag ongeveer gelijk uit voor de persoonlijke lening en de hypotheekverhoging bij een looptijd van tien jaar. Het afsluiten van een tweede hypotheek is ongeveer 500 euro duurder. Wordt gekeken naar een looptijd van dertig jaar, dan komen de totale kosten flink hoger uit: dit scheelt meer dan 4.000 euro. De oorzaak hiervan is de veel langere periode waarover geleend en dus rente betaald wordt. Wie puur naar de maandlasten kijkt, is met een verhoging van de hypotheek en een looptijd van dertig jaar het goedkoopst uit. Bij een looptijd van tien jaar is er weinig verschil tussen de persoonlijke lening en het verhogen van de bestaande hypotheek.

Moneyview ziet de persoonlijke lening als een goed alternatief voor het financieren van een verbouwing. Vergeleken met een extra of een hogere hypotheek hoeven er minder kosten gemaakt te worden, is het meestal mogelijk vervroegd af te lossen en is een persoonlijke lening gemakkelijker af te sluiten. Bovendien is er geen overwaarde nodig en komt de hypotheek niet in een hogere risicoklasse, wat met een verhoging wel kan gebeuren.

Bron: Moneyview